Průvodce
Spořicí účet, nebo termínovaný vklad?
Termínovaný vklad ti dá pevnou sazbu, spořicí účet volný přístup k penězům. Kdy se vyplatí co, s dnešními sazbami bank pro vklad 200 000 Kč.
01 — Rozdíl
Rozdíl v jedné tabulce
| Termínovaný vklad | Spořicí účet | |
|---|---|---|
| Ochrana před snížením sazby | VkladAno. Sazba je pevná až do splatnosti. | Spořicí účetNe. Banka ji může kdykoli snížit. |
| Limit úročení | VkladSazba obvykle platí na celý vklad, i na velké částky. | Spořicí účetNejvyšší sazba často platí jen do limitu, nad ním je nižší. |
| Přístup k penězům | VkladAž po splatnosti. Předčasný výběr záleží na bance, často stojí poplatek nebo úrok. U Banky Creditas nejde vůbec. | Spořicí účetKdykoli |
| Vklady navíc | VkladObvykle ne, další vklad založíš zvlášť | Spořicí účetKdykoli |
| Podmínky sazby | VkladObvykle žádné, jen minimální vklad | Spořicí účetČasto placení kartou, příjem nebo investice |
| Daň z úroku | Vklad15% srážková, Penta Bank ji nesráží (přiznáváš ji sám) | Spořicí účetObvykle 15% srážková |
| Pojištění | Do 100 000 EUR na klienta a banku, dohromady pro všechny účty u té banky | |
02 — Vklad
Kdy se vyplatí termínovaný vklad
- Chceš se chránit před snížením sazby. Na vkladu je pevná až do splatnosti.
- Víš jistě, že peníze do konce vkladu nebudeš potřebovat.
- Nechceš plnit podmínky banky.
- Spořicí účty bez podmínek dávají pro tvou částku méně než vklad na stejnou dobu.
- Máš větší částku. Vklad se obvykle úročí celý, spořicí účty dávají nejvyšší sazbu často jen do limitu.
03 — Účet
Kdy je lepší spořicí účet
- Peníze můžeš potřebovat kdykoli, třeba jako rezervu.
- Splníš podmínky banky a dostaneš vyšší sazbu.
- Chceš průběžně přidávat.
- Chceš využívat nástroje na automatické spoření, jako je drobné spoření, zaokrouhlování plateb, obálky nebo pravidelné spoření. Banky je nabízejí hlavně ke spořicím účtům.
- Nechceš riskovat poplatek za předčasný výběr.
04 — Dnes
Dnešní nejlepší nabídky pro 200 000 Kč
Čistý výnos za stejnou dobu po 15% dani (Penta Bank ji nesráží, přiznáváš ji sám). Spořicí účty počítáme s dnešní sazbou: tolik vynesou, pokud se sazba spořicího účtu nezmění.
| Doba | Nejlepší termínovaný vklad | Spořicí účet s podmínkami | Spořicí účet bez podmínek |
|---|---|---|---|
| Česká spořitelna 5,20 % | VÚB banka 3,80 % | ||
| 3 měsíce | Inbank 4,20 % noví klienti standardně 4,00 %1 785 Kč | Spořicí účet s podmínkami 5,20 %2 210 Kč | Spořicí účet bez podmínek 3,80 %1 615 Kč |
| 6 měsíců | Partners banka 4,33 % akce3 681 Kč | Spořicí účet s podmínkami 5,20 %4 420 Kč | Spořicí účet bez podmínek 3,80 %3 230 Kč |
| 1 rok | Penta Bank 4,01 %6 817 Kč | Spořicí účet s podmínkami 5,20 %8 840 Kč | Spořicí účet bez podmínek 3,80 %6 460 Kč |
S podmínkami: Česká spořitelna (Level Up úroveň 4, sazba do 400 000 Kč). Bez podmínek: VÚB banka. Sazby spořicích účtů jsou pohyblivé, sazba termínovaného vkladu platí do splatnosti. AKCE = akční nabídka, NOVÍ KLIENTI = jen první vklad nového klienta.
05 — Riziko
Co když banka sazbu spořicího účtu sníží?
Banka může sazbu spořicího účtu změnit kdykoli. Termínovaný vklad tě před poklesem chrání do konce vkladu, zato o případný růst sazeb přijdeš.
Pevná sazba ale platí jen do splatnosti. Když se vklad obnoví, dostaneš sazbu platnou v den obnovy.
Když si nejsi jistý, kolik peněz budeš potřebovat, můžeš částku rozdělit: rezervu nechat na spořicím účtu, zbytek uložit na termínovaný vklad.
06 — Hlídání
Pohlídáme ti spořicí účty
Pohlídáme ti sazby spořicích účtů. Když se změní, pošleme e-mail.
Skoro hotovo. Potvrď e-mail.
Poslali jsme potvrzovací e-mail na .
E-mail nedorazil do pár minut? Mrkni do složky s hromadnou poštou nebo spamem.
07 — Otázky
Časté otázky
Je lepší spořicí účet, nebo termínovaný vklad?
Záleží hlavně na tom, jestli můžeš peníze nechat ležet až do konce vkladu. Pro 200 000 Kč na rok dnes nejvíc vynese spořicí účet s podmínkami (Česká spořitelna): 8 840 Kč po dani. Termínovaný vklad (Penta Bank) dá 6 817 Kč a spořicí účet bez podmínek (VÚB banka) 6 460 Kč. Spořicí účty počítáme s dnešní sazbou, tedy pokud se sazba spořicího účtu nezmění.
Můžu z termínovaného vkladu vybrat dřív?
Záleží na bance. U Banky Creditas vklad předčasně ukončit nejde; u UniCredit Bank, Inbank a J&T Banky jen po dohodě s bankou; u mBank, Air Bank, Partners banky, Oberbank a Penta Bank přijdeš o úrok nebo jeho část; u ČSOB, Komerční banky, Monety a Fio banky zaplatíš poplatek; u České spořitelny a Raiffeisenbank vybereš část vkladu bez sankce. Pravidla každé banky najdeš ve srovnání termínovaných vkladů.
Daní se úroky z termínovaného vkladu?
Ano. Banka z úroku strhne 15% srážkovou daň, stejně jako u většiny spořicích účtů, a platí to i od 1. 1. 2027. Výjimkou je Penta Bank, která daň nesráží: úrok si přiznáváš sám.
Jsou termínované vklady pojištěné?
Ano, do 100 000 EUR na klienta a banku. Limit platí dohromady pro všechny tvoje vklady u té banky, i se spořicím účtem. U zahraničních bank platí systém jejich země: mBank (Polsko), Oberbank (Rakousko), Inbank (Estonsko) a Penta Bank (Slovensko).